Ліберально-демократична партія України
http://www.ldpu.org.ua/liberalism/60baea6471f02/

Володимир Токарєв:Деякі думки з приводу фонду гарантування вкладів фізичних осіб

05.06.2021, 06:07
Декілька днів тому проходив по вулиці Січових Стрільців у славному місті Києві і на одному з сучасних офісних будівель побачив табличку "Фонд гарантування вкладів фізичних осіб". Так ось де знаходиться установа, яка робить фінансові вкладення громадян безпечними, гарантованими від потрясінь ринку, і взагалі знімає майже всі хвилювання навколо наших депозитних вкладів в українські банки. Яка чудова подушка фінансової безпеки! Можна відкривати і відкривати депозитні вклади, і за умов дотримання простих правил практично ніколи не втратиш свої заощадження. Щоправда, до певної межі…

А добре це чи погано? Несподіване запитання, так? Адже, якщо не втратиш свої кошти, то це безумовно добре!

Але кожна медаль має дві сторони. Кожна дія або явище несе як мінімум декілька наслідків (для прикладу нагадаю, що на основі ланцюгової реакції поділу ядра урану можна побудувати і атомно електростанцію, і атомну бомбу). Тож однозначно оцінити роль і значення цієї організації в фінансово-економічному житті України неможливо. І ставлення до діяльності Фонду залежить від того, чи то громадянин відкрив депозит у одному із українських банків на кровно зароблені гроші, чи економіст-державник оцінює діяльність Фонду. Як кажуть наші сусіди із Залісся: "точка сидения определяет точку зрения…"Тож спробуємо проаналізувати діяльність ФГВФО з різних точок зору.

Давайте спочатку подивимось на Фондіз точки зору пересічної фізичної особи, тобто звичайного українського громадянина, який відкрив депозит у будь-якому українському банку. Сподіваюсь, ніхто не буде заперечувати, що фінансове море –це бурхливе середовище, в якому існують постійні фінансові течії, і в якому час від часувідбуваються потужні фінансові бурі, шторми і урагани. Зазвичай ці урагани називають фінансовими кризами, і вони несуть руйнацію економіки не менше, ніж природні урагани руйнують матеріальні будівлі і споруди. Вести свій фінансовий корабель по бурхливому фінансовому морю досить не просто. І пересічний вкладник потребує допомоги або фахового фінансового консультанта, або ж якусь подушку безпеки, запобіжник проти фінансових потрясінь.

Якраз таким запобіжником і виступає Фонд! На сьогоднішній день фонд гарантує вкладнику проблемного, а називаючи речі своїми іменами – збанкрутілого банку, повернення до 200 тисяч гривень депозитного вкладу. Виключенням являється тільки державний Ощадбанк, в якому гарантується повернення 100% будь-якого депозитного вкладу. Тобто, вкладники Ощадбанку знаходиться у ще більш захищеному стані, ніж вкладники інших українських банків. Але і 200 тисяч грн, які фонд гарантує повернути у випадку банкрутства банку, також немала сума. Адже це ідеться про вклад в одному банку, а свої кошти можна розмістити у декількох банкових установах. Можна зробити висновок, що розміщення коштів на депозитах українських банків – це практично малоризикована фінансова операція. Тож порадіємо за власників депозитів, вони можуть спати більш-менш спокійно!

А тепер поставимо собі наступне запитання. За рахунок яких коштів державна установа Фонд гарантування вкладів фізичних осіб може виконувати свою головну функцію – повертати гроші власникам депозитів у збанкрутілих банках?

Джерела фінансування Фонду можна знайти в інтернеті, у відкритому доступі. В першу чергу це збори і внески банків-учасників фонду. Участь банків у Фонді є обов’язковою. Новий банк набуває статусу учасника Фонду саме в день отримання ним банківської ліцензії.Це також доходи від інвестування, кредити від Національного банку, штрафи і пеня згідно законодавства, реалізація активів банків-банкрутів. Нічого незвичайного чи особливого…
Але один пункт кардинально інший і принципово важливіший! Він указує, що джерелом фінансування фонду можуть бути кошти з Державного бюджету України. Наведу цей уривок повністю, виділивши ключові (на мою думку) слова:

"Для виконання покладених на нього функцій Фонд має право отримати кредит або внесок держави на безповоротній основі у вигляді коштів або облігацій внутрішньої державної позики на відповідний рік у разі, якщо з початку року обсяг коштів Фонду, що можуть бути використані Фондом на виплати гарантованої суми відшкодування вкладникам коштів за вкладами згідно з Законом та надання фінансової допомоги приймаючому банку, зменшується більше ніж на 70 відсотків".
Ще означає ця фраза за своєю суттю? Коли виплат на відшкодування критично багато і обсяг (запас) коштів Фонду для виплат зменшується більш ніж на 70%, то Фонд може поповнити свої обсяги (запаси) за рахунок бюджету на безповоротній основі. Тобто, повертати ці кошти в бюджет не потрібно!
Запам’ятаймо цю тезу! Далі будемо наближатись до найцікавішого!
Давайте подумаємо, з якою метою люди розміщують кошти на депозитних вкладах?Напевне, головною метою є бажання отримати прибуток. Тобто відкриття депозитного вкладу – це абсолютно комерційна операція, мета якої – заробити гроші.Не торкаючись теорій на кшталт викладеної у книзі Бернара Ліетара "Душа грошей", яка пропонує вкладникам платити банку за зберігання їхніх коштів, будемо реалістами. Щоб залучити більші обсяги депозитних коштів, деякі банки обіцяють вкладникам захмарні відсотки, які абсолютно не підкріплені ринковою ситуацією. І ризики втратити свої депозити дуже зростають, при умові справжньої ринкової діяльності. Але власники депозитів з готовністю ідуть на такі умовні ризики, знаючи, що Фонд все покриє і все компенсує… Тобто, справжніх ризиків практично немає. От такий у нас "дикий" в лапках капіталізм, у якого ринкові зуби і кігті, просто кажучи, зрізані.

Знову повертаємось до тези про джерело фінансування Фонду за рахунок бюджету. Що ж виходить,- ми як усі громадяни України платимо податки в бюджет, а з цих коштів компенсуються втрати комерційних операцій приватних осіб. Ще раз поясню більш докладно… Людина хоче заробити гроші, що абсолютно логічно, зрозуміло і тільки вітається. Відкриває депозитний вклад, отримує прибуток, але у разі якихось ринкових потрясінь гарантовано отримує свій вклад назад. Причому відсотки в деяких банках у певні часи досягали 24-25% річних у гривнях, але якщо врахувати 12-15% на інфляцію, то доларовий прибуток коливався в межах 10-12% річних. І це за гарантії повернення коштів у випадку банкрутства банку.

А що як порівняти фінансовий сектор з реальним (виробничим) сектором? Розглянемо такі галузі, що доступні малому бізнесу. Наприклад, відкриття кав’ярні, чи невеликої крамнички, чи майстерні по лагодженню одягу і взуття, чи мобільних телефонів і ноутбуків. Або пункту шиномонтажу, чи СТО, чи станції перевірки розвалу-сходження. Або салону краси, макіяжу, татуажу, перукарні, масажного кабінету тощо. Я перерахував ті напрямки, які потребують нехай невеликих, але все ж таки реальних капіталовкладень. Від 15000 грн до 150 тис. грн, що приблизно складає від 500$ до 5000$. Сам процес організації таких видів діяльності потребує наполегливості, енергійності, стрес-витривалості. Скільки потрібно вирішити організаційно-адміністративних питань? Приміщення, дозвільні документи, персонал, обладнання, пошук клієнтів і замовників… На ці теми можна говорити довго, якщо не безкінечно. І прибуток коливається від пори року, якщо сезонна діяльність, від дня тижня (таке теж буває), від наявності чи відсутності конкурентів і ще від багатьох факторів. І сам прибуток далеко не захмарний. Прибуток можна порівняти з прибутком від депозитів. І врешті-решт – жодних гарантій!
Безумовно, така система жодним чином не стимулює розвитку реального сектору. Та й справді, навіщо "сушити" голову над багатьма організаційними і виробничими питаннями, коли легше покласти кошти на гарантований депозит і чекати дивідендів, лежачі на дивані?

Можливо наша країна і розвивається якимось незрозумілим курсом, тому що напрямки діяльності, які повинні захищатись і підтримуватись державою, не захищаються і не підтримуються. А напрямки, які повинні самостійно долати всі кризи,- мають необґрунтовану підтримку від держави. Скільки розмов точиться, що зарплати лікарів, вчителів та інших бюджетних професій катастрофічно малі. Існуючі зарплати працівників цих професій просто принижують людську і професійну гідність цих працівників. Подумати тільки, лікар має зарплату меншу, ніж робітник СТО! При всій повазі до автомеханіків, все ж таки життя людини важливіше "життя" автотранспортного засобу.

А у фінансовій сфері повний захист депозитних вкладів, незважаючи на правильну чи помилкову діяльність банку. А чи так відбувалось в країнах розвинутого капіталізму, за часи їх становлення і розвитку? Я згадую романи Теодора Драйзера "Фінансист", "Титан" і "Стоїк", у яких змальована справжня ринкова боротьба. Головні герої трилогії самостійно приймають рішення і несуть за них відповідальність. Так, часто вони шукають підтримки державних структур, але ця підтримка не гарантована і надається не безумовно. Щоб отримати підтримку держави треба докладно і зрозуміло аргументувати необхідність такої підтримки, довівши суспільну користь свого бізнес-проєкту.
А розмови, що Фонд гарантування вкладів фізичних осіб стабілізує фінансову систему України, забезпечує її надійну діяльність попри всі економічні негаразди, свідчать про нефаховість учасників цих дискусій, бажання убезпечити учасників ринку від справжньої ринкової діяльності, з усіма його кризами і потрясіннями.

Коли я обдумував цю статтю, я вважав що повна офіційна назва фонду: Державний фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Але вивчивши питання більш докладно, з’ясував, що прикметника "державний" у офіційній назві немає. Про що це свідчить? На мій погляд про те, що засновники Фонду сором’язливо вирішили не афішувати, що це державна установа.
Як же, на мою думку, повинна бути забезпечена діяльність банків у сегменті депозитних внесків приватних вкладників? Як забезпечити збереження депозитів без державної підтримки?
Провідні банки нашої країни повинні утворити "Комерційний фонд гарантування вкладів фізичних осіб". Замість неіснуючого прикметника "державний" треба внести в назву Фонду прикметник "комерційний". А далі всі умови і положення діяльності новоствореного Фонду можуть дублювати статутні умови і положення існуючого зараз Фонду. Окрім пункту, що Фонд може отримувати допомогу бюджету на безповоротній основі! Іншими словами, комерційні банки України можуть,зобов’язані і в принципі створюють своєрідну "касу взаємодопомоги", яка і буде виконувати функції існуючого зараз Фонду. Але безконтрольне використання бюджету, тобто грошей платників податків, буде нарешті припинено. І буде ліквідований канал розкрадання бюджету! Адже кошти, які надходять комерційним банкам від Фонду на безповоротній основі, зазвичай зникають к глибинах фінансової системи України.
Причому вирішувати питання, кого з новостворених банків приймати в цей комерційний Фонд, а кому відмовити, будуть самі менеджери банків – учасників Фонду. І вони будуть проводити аналіз фінансової діяльності нових потенційних членів більш професійно і фахово. Та й на корупційні пропозиції менеджери комерційних банків навряд чи спокусяться. Адже зарплати топ-менеджерів банкових установ значно більше зарплат держслужбовців.
В принципі заради убезпечення від тих чи інших зловживань можна створити реально діючу наглядову раду такого фонду із якісним комплаєнсом.
І що українське суспільство взагалі і фінансова система України зокрема будуть мати в "сухому залишку"?

По-перше, і найголовніше! Бюджет України, а точніше - гроші платників податків будуть убезпечені від нецільового використання. Іншими словами, використання грошей всіх платників податків України на убезпечення комерційних операцій частини громадян України буде припинене.

По-друге, буде ліквідований канал розкрадання бюджетних коштів під час так званої підтримки банкових установ, які наробили невиправних професійно-виробничих помилок. Тобто банк, а конкретніше,- його топ-менеджмент буде змушений більш відповідально ставитись до своїх рішень і вчинків.

По-трете, власники депозитних внесків будуть більш відповідально і ретельно ставитись до вибору банку-партнера.

Так, ризики втрати своїх внесків в якійсь мірі зростуть, але це невід’ємна частина ринкових відносин. І до цього повинні бути готові учасники ринку. Хоча безумовно для пересічного громадянина це є дуже не популярним рішенням.
А в цілому такі кардинальні реформи Фонду оздоровлять фінансову систему та зроблять її діяльність більш пристосованою до ринкових умов.
© 2005 Ліберально-демократична партія України.
Прес-служба ЛДПУ: press_ldpu@ukr.net. Для зауважень та пропозицій: reklama_ldpu@ukr.net
У разі використання матеріалів сайту посилання на www.ldpu.org.ua є обов'язковим.
Розробка та дизайн УРА Internet